PorMara Pedrazzoli<\/a> – Fuente: https:\/\/www.pagina12.com.ar\/<\/a> 22 de octubre de 2026.<\/p>\n\n\n\n Con 131 diputados presentes en el recinto, se inici\u00f3 la sesi\u00f3n en la que se trataron la emergencia en discapacidad, morosidad familiar y la inviolabilidad de la propiedad privada (ley de Tierras). En materia econ\u00f3mica, el proyecto de morosidad del oficialismo no involucra una pol\u00edtica de desendeudamiento sino de \u201cprotecci\u00f3n al consumidor\u201d, eludiendo figuras como la pr\u00e1ctica abusiva y centrando el problema en la informaci\u00f3n que recibe el deudor. En oposici\u00f3n, el proyecto de minor\u00eda plantea la emergencia econ\u00f3mica y reconoce que acreedores y deudores no negocian en pie de igualdad.<\/p>\n\n\n\n El principal problema del dictamen de mayor\u00eda, que es la propuesta hecha por el Gobierno, reside en el enfoque general que adopta. \u201cFrente a una crisis de sobreendeudamiento ya instalada, su objeto no es desendeudar, refinanciar ni regular sustantivamente el costo del cr\u00e9dito, sino mejorar la \u201ctransparencia\u201d, la informaci\u00f3n, la educaci\u00f3n financiera, el consentimiento digital, la prevenci\u00f3n del fraude y la posibilidad de cambiar de proveedor.<\/p>\n\n\n\n El propio t\u00edtulo del proyecto \u2014\u201cLey de Transparencia Crediticia, Educaci\u00f3n Financiera, Mitigaci\u00f3n del Fraude Digital y Protecci\u00f3n de los Consumidores\u201d\u2014 expresa ese desplazamiento\u201d, advierte un documento del Instituto de Pensamiento y Pol\u00edticas P\u00fablicas (IPyPP) que dirige Claudio Lozano, donde se analizan los proyectos en danza.<\/p>\n\n\n\n En consecuencia, la mora lejos de verse como un problema colectivo, se individualiza: \u201cpodr\u00eda evitarse si las personas conocieran mejor el costo del cr\u00e9dito, administraran mejor sus ingresos, comprendieran su perfil de riesgo o fijaran voluntariamente l\u00edmites a su consumo\u201d, resume el IPyPP.<\/p>\n\n\n\n Pero el dilema del sobreendeudamiento es colectivo y es pol\u00edtico. Aparece ligado a las ra\u00edces del modelo econ\u00f3mico que defiende Javier Milei: bajos ingresos, empleo precario y precios de bienes y servicios esenciales que suben mes a mes. Las familias, especialmente de bajos recursos, y los j\u00f3venes, precarizados, no tienen m\u00e1s alternativa que tomar deuda para cumplir sus obligaciones.<\/p>\n\n\n\n El incremento de las tasas de inter\u00e9s tambi\u00e9n forma parte de este trasfondo, pero el proyecto del oficialismo ni siquiera apela a regular las tasas. El Gobierno exige a los bancos que informen cu\u00e1nto cobra el Estado en impuestos por cada cr\u00e9dito -hay un art\u00edculo entero dedicado a la \u201ctransparencia de la carga tributaria del cr\u00e9dito\u201d-, pero no fija ning\u00fan l\u00edmite a lo que cobran ellos.<\/p>\n\n\n\n Este contraste es todav\u00eda m\u00e1s evidente frente al dictamen de minor\u00eda elaborado por la oposici\u00f3n, que s\u00ed impone topes al inter\u00e9s compensatorio, limita punitorios y cargos y define una categor\u00eda de \u201cpr\u00e1ctica crediticia abusiva\u201d.<\/p>\n\n\n\n Ante la emergencia del endeudamiento, el dictamen de mayor\u00eda no ofrece refinanciaci\u00f3n, ni quita de punitorios, ni tope a las cuotas, ni plazos de gracia, ni freno a los embargos, ni una salida para quienes ya no pueden pagar. Es decir, \u201ccasi no atiende la emergencia\u201d, sostiene el IPyPP, y ni siquiera es retroactivo. La herramienta que propone para mejorar las condiciones de la deuda es conseguir que otro proveedor otorgue un nuevo cr\u00e9dito para cancelar el anterior. Pero no obliga a estos a ofrecer ese financiamiento y, m\u00e1s a\u00fan, ellos conservan plena facultad para evaluar el riesgo.<\/p>\n\n\n\n Propuesta unificada<\/strong><\/p>\n\n\n\n El dictamen de la oposici\u00f3n, impulsado sobre todo por Uni\u00f3n por la Patria y Provincias Unidas, sintetiza 75 proyectos de ley presentados en los \u00faltimos dos a\u00f1os. Trata el sobreendeudamiento como una emergencia econ\u00f3mica y social y reconoce que acreedores y deudores no negocian en pie de igualdad. En consecuencia, act\u00faa en dos frentes: refinancia las deudas ya contra\u00eddas y cambia las condiciones de los cr\u00e9ditos futuros.<\/p>\n\n\n\n La propuesta crea un r\u00e9gimen extraordinario para reestructurar las deudas existentes. De acuerdo al an\u00e1lisis del IPyPP, declara por 180 d\u00edas la emergencia por sobreendeudamiento, con adhesi\u00f3n voluntaria para el deudor y cumplimiento obligatorio para los acreedores. Pueden ingresar quienes tengan al menos 60 d\u00edas de mora y tambi\u00e9n quienes, aun al d\u00eda, destinen m\u00e1s del 30 por ciento de los ingresos del grupo familiar a pagar cr\u00e9ditos, siempre que el capital adeudado en cr\u00e9ditos de consumo no supere dos Canastas B\u00e1sicas Totales del Hogar 2 (equivalente a 3,3 millones de pesos).<\/p>\n\n\n\n Una vez en el r\u00e9gimen, se consolidan el capital y los intereses compensatorios, y a los morosos se les condona el 100 por ciento de los punitorios. La refinanciaci\u00f3n dura al menos doce meses, ampliables para ajustar la cuota a la capacidad de pago, e incluye 90 d\u00edas de gracia para quienes entran por mora. Se proh\u00edben las comisiones, los gastos administrativos y los costos de cobranza, y se permite cancelar anticipadamente sin penalidades. Adem\u00e1s, la suma de todas las cuotas no puede superar el 30 por ciento del ingreso de la persona, y ese tope se reparte entre los acreedores en proporci\u00f3n al capital que cada uno tiene en la deuda total verificada.<\/p>\n\n\n\n La tasa de la refinanciaci\u00f3n tambi\u00e9n tiene tope: no puede superar la TAMAR de bancos privados m\u00e1s 25 puntos porcentuales, y el l\u00edmite se aplica al costo financiero total, que incluye intereses, comisiones, cargos y seguros, aunque no impuestos. Esta es una diferencia sustancial con el esquema en donde cada acreedor impone las nuevas condiciones. Durante la tramitaci\u00f3n se suspenden adem\u00e1s las ejecuciones, embargos, cobranzas extrajudiciales, intereses punitorios, etc.<\/p>\n\n\n\n Un segundo componente del dictamen modifica de manera permanente las condiciones del cr\u00e9dito al consumo, estableciendo topes a la tasa de inter\u00e9s y punitorios.<\/p>\n\n\n\n A estas reglas se suma una figura general de \u201cpr\u00e1ctica crediticia abusiva\u201d, que ser\u00e1 aquella cuyo costo financiero total supere en m\u00e1s de un 50 por ciento la tasa media de mercado para operaciones comparables.<\/p>\n\n\n\n Una cr\u00edtica que realiza el IPyPP es que esta consideraci\u00f3n no aplica para las deudas que ya ingresar\u00edan al r\u00e9gimen extraordinario. El proyecto no est\u00e1 exento de falencias, pero acapara mucho mejor el problema de la mora y la condici\u00f3n desventajosa del deudor.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Condiciones de cr\u00e9dito abusivas y familias en mora El contraste entre la salida propuesta por el oficialismo y la emergencia econ\u00f3mica que reclama la oposici\u00f3n como marco de una negociaci\u00f3n desigual PorMara Pedrazzoli – Fuente: https:\/\/www.pagina12.com.ar\/ 22 de octubre de 2026. 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